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积木时代:专注服务小微客户,一路相伴成长

来源: 未知  2019-10-18 13:07

广西南宁的蒋悦夫妇从事快消品经销生意,主要做各个饮料品牌的区域二级分销,给400多家大大小小的实体小超市、小卖部和书报亭提供货源,是典型的“夫妻老婆店”。饮料快消品流动快,资金周转也快,为达到生产商折扣的门槛、降低成本,蒋悦有时单月进货所需要的周转资金会高达三四十万元,遇到夏季雇佣工人多、进出货量激增的时候,经常需要大量的资金周转。

辽宁海城的张军是海城市人,从服装厂辞职后,张军跟老婆在学校傍边租了一个早餐摊开始自己创业。凭借着好手艺和热情耐心的服务态度,张军的早餐摊很快在周围打响了知名度。随着顾客的不断增加,张军开始着手扩大规模,准备开一家24小时营业的小食店。

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(蒋悦夫妇的饮料批发库房)

蒋悦夫妇在生意繁忙的季节,经常由于下游分销商账期因素,导致资金周转不开,急需借款过渡,而张军夫妇在扩张规模的过程中,同样也为短缺的几万块钱发愁。这些三四线城市的小微客户,在生意发展的过程中,经常由于这种小笔的资金周转需求得不到满足而受阻,而他们的需求只是中国庞大小微客群的缩影。

数据显示,截止2017年,我国小微用户约2800万户,个体工商户超过6500万户,合计占全部市场主体比重超过90%,而其中,有贷款的小微企业仅为660万户,大约占正常经营的小微企业户数的25%,小微企业的借款需求和供给严重不对等。

这一方面由于三四线城市缺乏标准化的财务数据和合格的抵押物、客户征信空白,导致风控难、服务成本高,银行等传统金融机构不愿意做这种“小生意”,另一方面,下沉市场互联网基础设施和客户的信用意识相对较为薄弱,也给金融服务的开展造成了一定阻力。 

蒋悦夫妇和张军夫妇都没有系统的财务数据记录,也没有合格的抵押物,线上数据更是缺乏,因此很难在银行贷到款。 

最终,蒋悦和张军,均在小微信贷信息服务机构积木时代的帮助下,从合格的第三方融资机构获得了撮合融资,解决了生意发展过程中的资金难题。 

积木时代的目标客群正是蒋悦和张军这类下沉的小生意群体,自2014年成立以来,积木时代已经在全国开设了50多家资产端门店,为三四线城镇及农村地区的小微企业主、个体工商户和农村种植养殖户提供信贷信息服务。截止目前,已经为上万名客户解决了资金周转的问题,累计服务信贷规模超过30亿元。

为了减小金融服务下沉过程中的阻力和风险,积木时代采用线上与线下相结合的方式,通过改良德国的IPC微贷风控技术,将传统实地尽调与线上大数据、量化风控技术相结合,提高了服务效率,降低了成本。  

在进行实地尽调之前,积木时代会通过大数据对进件客户进行初步的黑白名单筛选。直接被划入黑名单的进件将被拒绝,从而在一定程度上降低了实地尽调产能的浪费。而在实地尽调的环节,信贷员会亲自采集合适的生意信息,交叉验证,并对风险进行责任把关,贷前、贷中、贷后全流程风控。同时,还会考察借款人的资产负债、现金流、道德的风险,还原借款人的生意状况,做到对非标准化生意模式进行因地制宜的风控和审批。

积木时代将实地尽调获取、验证的信息,以及信贷评估团队的初步评估结果推荐给合格的第三方融资机构。这些机构会将这些线下数据与其获取的线上数据进行第二重交叉检验。双重验证之后,符合风控要求的蒋悦和张军,均获得了他们需要的周转资金,让生意得以持续。

 

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